关于杭州修理厂和保险公司冲突事件，我来说几句｜张杰说

文 | 张杰

从三月上旬一直在发酵的杭州的260多家修理厂联名和保险公司对峙事件，因为背后涉及背景太多，其实我内心认为这是目前很长一段时间内无解的一件事。

为什么？

我脑海中想到的第一个比喻是中国男足，男足到今天这个境地，能说是男足自身出了问题吗？是！真是！我编不下去了！

但车险到今天的境地，一个恶性生态圈，真的不是哪一方单独出了问题，全产业链条都生病了！

但不可否认，有几个共同话题的认知问题，我还是想说几句。

1

919保险综改是矛盾升级的原罪吗？

大家容易搬出的一组数据是“2021年的车险综合成本率为100.96%，其中综合赔付率为72.41%，综合费用率为28.55%”。

而对比2020年的“2020年车险综合赔付率为59.47%，综合费用率为39.52%”。

这组数据对比，很容易让人得出一个结论：费改后整体保费减少，压缩综合费用之后，剩余的赔付比提升。

可是事实上呢？

众所周知财产险公司的账是一笔连银保监都整不明白的账，自2020年9月19日综改以来，真正挤压的是车险手续费（我指的是真正的部分，不是官方统计口径），全国普遍下降了20%。

这直接导致很多以车险为生的代理（尤其是赚取手续费基础服务，比如垫资、结费处理），市场份额大额下滑。其次是以销售车险，赚取车险佣金的代理生意下滑（主要是保费下滑）。

但是从理赔部分，赔付率上涨带来的冲抵，总体赔付金额对比其他费用下滑并不大。

而且从综合费改的总体指导方针上，是要加大客户服务比重。

当然从保险公司理赔端，对降损的KPI手段，无非是配件定价和工时费两项。而面对最大的理赔损耗4S店（最高的工时和最高的配件定价）。保险公司完成任务最容易的也是让修理厂端配合，毕竟4S店当大爷惯了（手里有新车保费），让他配合降损太难了。

所以从大趋势上，919综合费改是助力理赔业务往修理厂端转移的。

但是，为什么修着事故车的修理厂反而“造反”说不赚钱？

2

修理厂修事故车赚钱还是不赚钱？

这个话题要从修理厂修事故车的收入结构谈起。

其实在这之前，修理厂已经有过一次更大的“不适应”。就是在定损比较“松”，基本上靠查勘员的时候，修理厂和查勘员之间形成了“紧密”的合作关系。

那时候查勘员领着低于当地平均工资的薪水，却在当地豪华会馆、高档KTV夜夜笙歌。不亚于某电商平台高峰时期的小二。

“那时候赚钱太容易了，此处省略一万字”一个修理厂的老板唏嘘当年的美好时刻。

随着信息化和保险公司对理赔管理（比如频繁轮岗等），查勘员可以权利寻租的空间变小了不少。再加上保险公司总部整体推进认证同质配件降损平台。

一个不可逆的大势所趋，是把过去定损中的灰色地带挤压的越来越小了。比如，多定、以原厂定换副厂等

大部分修理厂喊不赚钱的真正原因在这里，真正心理层面的落差是让一个赚惯了坐台费的姑娘回家靠种地赚钱。这里强调，不做任何道德审判，不针对修理厂做定向指责，全链条都不干净。

以上是“不赚钱”的说法真正来源。

那么回归到理性的生意上，行业陋习还在。现在风声紧、生意不好做，大家理性赚钱，都省略了去KTV撒钱的过程，直接“分赃”就好。

大家墨守的“定损员提成”不能少，即使修理厂完成保费任务，拿到合理的定损政策、和配件管理费差价。从保险公司端我给你该赚的利润了啊，修理厂端的潜台词是，老子给定损员的提成和抢事故车的成本你没给我算啊！

从杭州事件中，修理厂提交的《申请书》中对定损配件的诉求“杜绝核损员随意对定损配件在系统价格上人为打折。”说明新的体制下，修理厂和定损员的利益体也在崩塌。

这项成本差是修理厂和保险公司两方的真正矛盾来源。

3

保险公司是“大腿”吗？

这次杭州事件，无疑是一次“胳膊”试图掰“大腿”的行为。

从事故车方面，保险公司即有流量又在付费，典型的甲方。是根“大腿”无疑！但我们仔细追一下，这“大腿”的问题。

先说流量，保险公司真的能指定事故车去向？

现在客户维权意识越来越强，从车险的规定来说，真正能够做决定车在哪里修的只有投保人。而无数现实告诉我们，4S店的事故车好推送，是因为车主对去4S店的消费认知高，惯性选择，并不是保险公司说了算。

另外，在修理厂端就能够反向验证，同样保险公司推修事故车到修理厂，转化率很低。为什么？

所以，流量在保险公司手中，类似银行柜台的职员经受的现金。过手数量惊人，一分钱都不算自己的。

再说付费问题，保险公司是为车险责任内的事故车赔付的付费方无疑。如上面所说，这个付费权利在过去大部分是“下放”到了理赔端口，定损员成了“付费权”的代言人。真正的“大腿”是定损员。

但目前这一切都在主动或被动的在改变。

从杭州事件的行为上来看，修理厂几个诉求中：

“每年按照理赔金额1:1的保费置换”；

“非合作单位未达到保险保费星级条件的，可以享受市场原厂价格加15%管理费，管理费单独另加，不得打包。不验货，不复勘，不回收旧件。”；

“保险公司在没有经过门店的同意，直接通过电话或者App的方式和门店的客户续保，车险到期最后七天不在规则内，如果保险公司违规按该保单金额处罚。”

可以看出，修理厂这边是为了谈判的“无理”要求，或是典型的吃大户心态。都可以推测出一个“修理厂造保险公司的反，十年不成”的结论。

这事必须拉到双方谁也不是“胳膊”，谁也不是“大腿”，在谈判桌上对等才是前提。弱国无外交，是永远的真理。

“

关键词： 保险公司 综合赔付率